Psicología económica y endeudamiento

TARJETAS DE CREDITO Y ENDEUDAMIENTO

ENDEUDAMIENTO

El consumo generalizado , o lo que se denomina consumismo, ha suscitado nuevos fenómenos de análisis desde el punto de vista económico, social y psicológico porque los nuevos formatos que ha adquirido el dinero han permitido una marcada evolución en los patrones de consumo que hace que se presente el endeudamiento masivo.

Tambien se han producido cambios muy profundos en los valores de la sociedad porque ha cambiado la concepción de la austeridad , altamente valorada , a la búsqueda del hedonismo y la satisfacción inmediata de los deseos por lo que se ha flexibilizado el concepto y actitud hacia la deuda.

El cambio del concepto sobre la deuda ha permitido un mayor desarrollo económico porque se produce mayor consumo aunque al mismo tiempo ha aumentado el riego de las operaciones financieras.

Los estudios de psicología económica en torno al problema del endeudamiento han arrojado interesantes hallazgos.

Algunos estudios han relacionado el número de tarjetas de crédito que un sujeto posee con la cantidad de dinero gastada y el número de compras.

D’ Astous (1990) encontró mayor endeudamiento en sujetos que hacían un uso irracional de las tarjetas, tenían un número superior de cuentas corrientes y sin embargo, poseían ingresos medios.

 

Una de las reglas basicas para medir el endeudamiento o capacidad de endeudamiento de un individuo es la regla del 35% dice que lo recomendable es que una persona tenga una deuda , como maximo , del 35% de los ingresos netos

Aunque se han estudiado las características demográficas de los sujetos más propensos a utilizar tarjetas de crédito, se conoce poco sobre las motivaciones y procesos que estan relacionadas con el uso excesivo del crédito.

Las características de los sujetos que utilizan de modo más continuado las tarjetas de crédito demuestran que:

Tienen profesiones liberales

Tienen tendencia a estar en estratos jóvenes de edad

Tienen actitudes positivas hacia el crédito

Son más conscientes de las exigencias de la moda y del status que del precio de los productos

Están orientados al riesgo y al logro personal

Con relación al tipo de deudas, se observa una creciente tendencia al endeudamiento en crédito de consumo asociados con la búsqueda de una imagen de éxito o mayor status social.

Ello se relaciona con los símbolos de status y posición social propios de la sociedad actual donde no importa el endeudamiento del consumidor porque eso es un aspecto privado.

Lo que importa es la imagen que proyecta el endeudado con los bienes que posee.

Desde el punto de vista de la comparación social se ha observado que los individuos se endeudan porque sus puntos de referencia , personas con las que se comparan , están en un nivel económico superior.

Otra perspectiva de estudio se ha centrado en las actitudes, incluyendo el manejo del dinero y su valoración.

Desde esta perspectiva, se ha acuñado el concepto propensión a la deuda, que es un paso previo a la deuda conductual y real y que se relaciona con la compra impulsiva y compulsiva.

Los sujetos con mayor tendencia a endeudarse poseen mayor tendencia a poseer un foco de control externo que aquellos que presentan actitudes más austeras. Poseen bajos sentimientos de autoeficacia, contemplan el dinero como fuente de poder y prestigio y tienen tendencia a buscar nuevas sensaciones.

Esta demostrado que los sujetos utilizan el crédito para influir en los demás o para sentirse mejores con ellos mismos y ejercer escaso control sobre su situación financiera y a ello se añade que en general posee poca solvencia financiera y escasa comprensión de los mecanismos del crédito.

Se ha encontrado que los sujetos deudores suelen ser mujeres con trabajos de media jornada o estar desempleadas, tener bajos ingresos, vivir en casa alquiladas y tener varios niños a su cargo y que tienen la percepción de que su situación financiera es peor que la de sus padres y dicen manejar mal el dinero.

Se encontro que las variables que mejor distinguían a un individuo en riesgo de ser deudor excesivo de los no deudores o deudores medios eran el bajo control y manejo del dinero, el grado de pobreza, la socialización económica y conocimiento del dinero obtenida en casa y el uso de préstamos “no regulares” para absorber deudas de consumos básicos o pagar otras deudas.

También se ha observado la coexistencia de actitudes más austeras acerca del uso del dinero con actitudes de valoración del crédito como forma de mejorar la calidad de vida.

En estos mismos sujetos se observaron hábitos de consumo deficientes y una sensación de pasar por una difícil situación financiera y gastar más de lo que debiera a la vez que se apreciaba escaso conocimientos de las tasas de interés y de conceptos económicos básicos relacionados con el uso de crédito.

Los estudios muestran , en general , que la tendencia al endeudamiento ha subido considerablemente en los últimos años al mismo tiempo que ha cambiado la consideracion social hacia este fenómeno que se ha vuelto mas tolerante.

Por otra parte, se observa que las personas sobrestiman la cantidad y cosas que tienen los demás . comparación social , de modo que obtienen una percepción errónea que les conlleva a una “infelicidad o insatisfacción crónica” al suponer que los demás tienen más que ellos.

Este sentimiento individual es reforzado por la excesiva competencia individualista de los modelos económicos imperantes y por los símbolos de status social compartidos en las representaciones sociales de la sociedad (Luna, 1998)